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蘋果“先買后付”呼之欲出

2023-02-16 15:26:19 來源：北京商報

2月15日，有媒體報道，蘋果“先買后付”服務(wù)或?qū)⒃谖磥韼字芡瞥觯ツ晏O果宣布該計劃仍處于測試階段。報道稱，蘋果將根據(jù)借款人的消費歷史，甚至他們擁有的蘋果設(shè)備來評估借款人。該服務(wù)允許購物者進行購買然后分期付款，同時將查看客戶是否申請了Apple Card信用卡以及他們與Apple Pay賬戶關(guān)聯(lián)的其他卡。

【資料圖】

實際上，早在2022年WWDC大會上蘋果就已經(jīng)公布了蘋果Apple Pay Later 計劃，彼時該項舉措就已受到市場關(guān)注，也就在今年，蘋果公司首席執(zhí)行官蒂姆·庫克表示該服務(wù)將很快與用戶見面，目前，蘋果已經(jīng)將該功能的內(nèi)部測試范圍擴大到其數(shù)千名零售員工。

無論“先買后付”服務(wù)的目的為何，聯(lián)系到此前蘋果的種種舉動，很容易讓市場猜想這家手機巨頭也想分一些金融“奶酪”，例如早在2014年，蘋果便推出移動支付服務(wù)Apple Pay，2019年首次推出Apple Card，憑借蘋果強大的品牌號召力，這些金融類服務(wù)無多有少地滲入用戶的日常生活中。

對于蘋果在金融領(lǐng)域略顯曖昧的態(tài)度，產(chǎn)業(yè)觀察家洪仕斌認為，目前來看，蘋果先買后付政策仍然緊緊圍繞手機產(chǎn)品展開，并未顯現(xiàn)出過渡金融化的態(tài)勢，其現(xiàn)階段目的還是在于提升手機銷量，擴大用戶群體，這也是其營收、利潤下滑的大背景下不得已而為之的策略。

誠如專家所言，蘋果目前的營收狀況很難說是高枕無憂，其2023財年第一財季財報顯示，期間蘋果總凈銷售額為1171.54億美元，較上年同期的1239.45億美元下降5%；凈利潤為299.98億美元，較上年同期的346.3億美元下降13%，標志著蘋果四年來首次季度營收出現(xiàn)下滑，洪仕斌表示，如果先買后付政策能夠切實提振銷量，蘋果也必將用更多精力打造相應(yīng)的金融服務(wù)。

同時專家也談到，如果未來蘋果以此為起點，更深地介入金融領(lǐng)域，無論在國際還是國內(nèi)市場，其資質(zhì)問題仍有待解決。

實際上，美國監(jiān)管層面已經(jīng)有所動作，美國消費者金融保護局(CFPB)曾發(fā)出警告稱，大型科技公司若干涉短期貸款業(yè)務(wù)行業(yè)將會對市場競爭造成不良影響。

拋開蘋果公司而從用戶角度看，這一操作有些令人迷惑，如果用戶必須擁有Apple Card信用卡或者滿足其他條件才能先買后付，那這無疑是一道門檻，即蘋果在尋求用戶群體擴張的同時為自身設(shè)限。

對于這一問題，產(chǎn)業(yè)觀察家張穎指出，無論是“先買后付”還是手機分期，圍繞手機產(chǎn)品所衍生的金融工具，也有內(nèi)卷化趨勢，從分期付款出發(fā)點來看，這是手機廠商以及第三方渠道商提升銷量的舉措，同時也會獲得一定的利息收入，但隨著競爭激烈，分期免息越發(fā)普遍，天貓、京東都有類似政策，同時，部分平臺對于借款人資質(zhì)的審核也有所放松，蘋果為了自身資金安全，對申請人設(shè)置一定要求也無可厚非，更為重要的是，這也是企業(yè)自我克制，避免金融服務(wù)過度泛濫的行為。

但專家也表示，從另一方面來看，這也是蘋果封閉生態(tài)思路的延續(xù)，在金融服務(wù)起步階段只面向既有用戶，在未來發(fā)展中，蘋果也不會依賴第三方金融服務(wù)，自行研發(fā)是蘋果既定的思路，盡管從頭開始搭建金融服務(wù)平臺所費不貲。

據(jù)多方外媒消息透露，蘋果計劃創(chuàng)建一個底層平臺“Project Breakout”，用于支撐蘋果的金融服務(wù)項目，并稱其為“蘋果金融業(yè)務(wù)中最雄心勃勃的部分之一”。該平臺的核心意義在于，蘋果要開發(fā)自己的技術(shù)，將金融工作內(nèi)部化，包括利息計算、支付處理、信用檢查、貸款風(fēng)險評估等，從而將金融項目牢牢掌握在自己手中，而不是交給合作伙伴來做。

專家觀點稱，如果推出金融服務(wù)能夠幫蘋果渡過難關(guān)固然好，但產(chǎn)品創(chuàng)新不足才是蘋果面臨的主要問題，無論業(yè)務(wù)如何多元化發(fā)展，對于科技巨頭而言創(chuàng)新永遠是立身之本。

北京商報記者金朝力王柱力

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